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            中国产业信息网新闻?#34892;? title=

            产业网 > 新闻?#34892;?/a> > 头条 > 正文

            假离婚买房怎么办新一代征信系统如何影响我们目前征信系统尚未采集个人水电缴费信息征信行业发展趋势分析[图]

            2019年04月23日 09:38:09字号:T|T

                市场传言称5月1日起将上线新版征信报告夫妻共同负债无所遁形水电费也都要纳入还要展示5年还款记录

                社会各界关注的同时也在担心

                水电费信息是否要采集

                对于离婚买房等有什么影响

                5年还款记录是否会影响自己向金融机构申贷

                市场上广泛流传的对于征信系统升级优化工作存在诸多错误信息和误读

                具体来?#25285;?#23545;于新版信用报告有以?#24405;?#28857;此前网络盛传的不准确消息需要澄清

                15月1日起执行新版信用报告是假消息目前新版信用报告上线使用并无明确时间表

                2现在金融机构和社会公众查询时还沿用现有信用报告不是所谓的新版信用报告

                3水电费缴纳情况并非强制记录在新版信用报告中此类公用服务缴费信息纳入个人征信报告的前提是经信息主体本人同意未经本人同意不得采集

                4“上午离婚下午买房”成为过去离婚后?#25442;?#20139;有首套房资格的传言并不准确新版信用报告虽然增加“共同借款”信息采集内容但共同借款的认定是基于金融机构与借款人合同中所明?#36820;?#20511;款人信息

                “仅就本次升级而言由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化因此对个人经济生活的影响?#25442;?#21457;生太大变化”

                4月22日中国人民银行征信管理局副巡视员李斌中国人民银行征信?#34892;?#21103;主任王晓蕾就征信系统优化工作与媒体进行交流

                1“假离婚”买房怎么办

                拟更新的新版征信报告信贷信息中增加了共同借款个人为法人担保法人为个人担保等信息此外新版信用报告的信息更新频率将进一步提升按照相关要求征信信息应当在变更后T+1向征信?#34892;?#25253;送
            ?#28304;ˣ?#24066;场普遍解读称今后“假离婚”买房行不通了因为征信报告会体现夫妻双方共同负债

                而听完央行征信?#34892;?#30340;解读21世纪经济报道记者可以明确告诉你现行的征信报告并没有什么变化也就是?#25285;?#22827;妻双方的共同负债金融机构本身就可以查询这次换了一种更直接的方式呈现而已

                王晓蕾指出征信记录的是?#29575;担?#32780;?#29575;?#30340;依据是合同如果合同借款人是夫妻两人则会体现在双方的征信记录中如果合同借款人是一个人那么征信记录就显示为一个人此外征信信息中有婚姻状况这条信息而金融机构可以?#28304;?#35302;及到合同

                王晓蕾表示现行征信报告尽管没有直接反映共同借款但相关信息还是会提供给金融机构征信报告会如实反映主体的借贷信息婚姻状况夫妻双方财产共有债务共?#23567;?#22312;征信系统优化升级过程中一笔贷款将会以更直接的方式展示在借款主体名下如果今后因为离婚原?#26800;?#20511;款合同主体发生变化那么征信?#34892;?#23558;会根据金融机构报送的信息及时更新

                这也意味着如果离婚后一方不?#26800;?#30456;关债务那么其征信报告上也会如实记录如果征信报告?#31995;?#20449;息滞后则用户可以及时通过在金融机构去更新自己的状况

                2二代征信系统还在调试中

                并无明确上线时间表

                此前网上有传言称新版个人征信报告将于今年5月1日起开始执行改版后的征信内容将无?#35748;?#23613;也因此?#34892;?#37329;融机构借机炒作忽悠消费者赶在5月之前办理贷款业务但实际情况如何呢

                央行相关负责人明?#32321;?#31034;目前征信系统升级优化工作仍在进行当中并无明?#36820;?#19978;线时间表金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化不是所谓的新版信用报告

                也就是?#25285;?月1日起执行新版信用报告是假消息

                2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正?#32564;?#32447;央行征信?#34892;?#20855;体负责建设运行和维护征信系统征信系统即金融信用信息基础数据库已经成为我国重要的金融基础设施在促进金融交易降低金融风险帮助公众节约融?#39135;?#26412;创造融资机会提升社会信用意识等方面发挥了重要作用信用报告已成为反?#31216;?#19994;和个人信用行为的“经济身份证”目前个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人2591.8万户企业和其他组织的信息分别接入机构3564家和3465家年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次

                近年来为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求征信?#34892;?#36866;时启动了新一轮的系统升级优化工作即各界所说的二代征信系统建设工作

                “目前二代征信系统还在?#27426;系?#35843;试新版上线并无明?#36820;?#26102;间表上线之前官方肯定会告知社会公众在未正?#32564;?#32447;之前金融机构和社会公众查询使用的信用报告还是会延用现?#26800;?#29256;本?#25442;?#20351;用新版信用报告”央行征信?#34892;?#21103;主任王晓蕾表示

                3别慌未采集水电费信息

                水费电费电信话费等都属于“先消费后付款”的公用事业缴费信息2006年开始征信?#34892;?#23601;开始探索采集这种能够反映个人信用状况的公用事业缴费信息之所以采集这类信息是为了扩大征信系统覆盖面从国际实践来看上述缴费信息一定程度上能够反映借款人的偿还意?#31119;?#29305;别是没有或信用记录较少的信息主体为其建立信用记录让金融机构更好了解有助于这些主体获得信贷这也是普惠金融的核心要点

                ?#36824;?#29579;晓蕾指出征信系统尚未采集个人水费电费缴费信息是因为在实践中发现数据质量距离要求相差?#26174;?#25968;据能否准确记录在当事人名下存在较大问题

                例如缴费信息是自己还是上一家住户尤其在租房?#34180;?#27492;外在没有还款时是否是因为先期提供的服务不到位造成

                尽管这方面很早就在探索但目前还没有这方面的数据拟推出的新版信用报告设计了水电电信等公用事业缴费信息的展示格式是因为系统建设要走在前面现行的信用报告模板也有这一设置为的是在记录上做到有前瞻性当业务发展成熟的时候能够迅速落实

                数据质量相对较好的电信信息数据被采集?#36824;?#21482;采集电信服务商的基础服务缴费信息不包括增值服务例如彩铃来电显示等费用并且个人电信欠费信息也只采集欠费2个月以?#31995;?#20449;息为保护用户的知情权央行和电信服务商等广泛开展宣传

                征信业管理条例?#36820;?#21313;三条要求“采集个人信息应当经信息主体本人同意未经本人同意不得采集”

                也就是?#25285;?#37319;集信息必须得到本人同意采集负面信息必须明确告知个人

                因此只有在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据同时征信?#34892;?#23558;严把数据质量关只有在?#32321;?#25968;据质量和安全的情况下才会切实将数据采集入库并对外提供查询

                4别怕“被贷款”可以申请更正

                随着网络借贷的发展一些个人在不知情的情况下被借用“被贷款”影响自己的信用记录

                ?#28304;ˣ?#29579;晓蕾指出发生这种情况时可以申请提出异议征信?#34892;?#20250;?#19994;?#37329;融机构进?#20449;?#26029;如果当事金融机构愿意修正征信?#34892;?#23601;会及时进行更正如果关于当事人是否知情与金融机构之间产生争议最好的做法是去法院进行诉讼征信?#34892;?#26080;法自?#20449;?#26029;会根据法院的判决进行修正

                央行统计显示2018年征信?#34892;?#20849;受理个人异议申请4.1万笔异议回复率99.6%异议解决率99.2%

                仍?#34892;?#22810;个人企业对法律合同中签字的法律后果意识不强王晓蕾提醒无论是个人还是企业要充分认识到自己的名?#20013;?#21040;法律合同上会有什么影响在多年观察中社会公众对于这一责任的意?#24230;?#28982;不强一些企业在不了解担保后果的情况下为其他企业作担保结果把自己企业搭了进去

                “一定要爱护自己?#32435;?#20221;证”王晓蕾表示保护身份证的意识虽然有进步但问题依然存在一些偏远地区200块就把身份证借用给别人一些学生把身份证照片传给不了解的人对着视频摇摇头做动作可能身份信息就会泄露被用来借款

                征信?#34892;?#25552;醒要保管好个人身份证件身份证件?#20174;?#20214;应注明用途

                保管好个人信用报告不随意丢弃信用报告不要轻?#35013;?#20449;用报告提供给其他商业机构

                在公共网络查询保存信用报告后要及时删除

                李斌也指出正是由于征信系统的建设使得过去可能都不知道自己被冒名贷款的现象暴露出来从而有助于个人主体能向金融机构去核实反映通过诉讼去解决

                5还款记录展示五年

                浪子回头金?#25442;?#20010;人信用报告给信息主体重建信用的权利征信系统建立信用信息修复机制对个人不良信息的保存期限自不良行为或者?#24405;?#32456;止之日起为5年超过5年期限后从信用报告中删除

                新版个人信用报告将设计展示“5年还款记录”一些用户担心自己在5年间所?#26800;?#36824;款情况都被展示担心这会影响到自己今后申请借贷的便利度需要指出的是现行征信报告展示用户2年的还款记录但是不良记录将会保存5年

                王晓蕾指出过往不良记录的展示本就是5年?#24049;?#35760;录展示2年而此次变化增强了用户过往?#24049;?#35760;录的展示为了更好地展示信息主体的信用状况帮助公众积累信用财富促进获得融资

                附中国人民银行征信?#34892;?#26377;关负责人就征信系统建设相关问题答记者问

                一目前我国征信系统建设情况如何

                为推动社会信用体系建设防范和化解金融风险人民银行按照党中央国务院的部署积极组织金融机构建设征信系统2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正?#32564;?#32447;中国人民银行征信?#34892;?#20855;体负责建设运行和维护征信系统

                征信系统即金融信用信息基础数据库已经成为我国重要的金融基础设施在促进金融交易降低金融风险帮助公众节约融?#39135;?#26412;创造融资机会提升社会信用意识等方面发挥了重要作用信用报告已成为反?#31216;?#19994;和个人信用行为的“经济身份证”目前个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人2591.8万户企业和其他组织的信息分别接入机构3564家和3465家年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次

                征信系统上线运行以来为?#27426;?#25552;高征信服务能力征信系统软硬件优化升级工作?#20013;?#36827;行?#32321;?#20102;征信系统的安全稳定运行近年来我国经济社会发展对增加征信?#34892;?#20379;给提升征信服务水平提出了更高要求金融科技的发展也进一步为提升征信系统服务水平提供了?#38469;?#25903;撑为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求征信?#34892;?#36866;时启动了新一轮的系统升级优化工作即各界所说的二代征信系统建设工作

                二目前征信系统升级优化进展情况如何金融机构和社会公众查询的信用报告是哪个版本

                目前征信系统升级优化工作仍在进行当中并无明?#36820;?#19978;线时间表金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化不是所谓的新版信用报告

                三优化升级后的征信系统?#24515;?#20123;变化

                此次征信系统的优化升级重点是提升系统性能优化信用报告内容和展示改进产品加工和服务方式完善系统管理等努力提高运行和服务效率为金融机构社会公众等提供更好的征信服务

                四优化后的信用报告?#24515;?#20123;改进

                征信系统运行十多年信用报告的基本结构和内容已基本稳定新版信用报告的改进主要在优化界面展示提升可读性方面做?#35828;?#25972;拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比增加了一些信息如个人基本信息中增加了国籍等信息信贷信息中增加了共同借款个人为法人担保法人为个人担保等信息另外新版信用报告的信息更新频率将进一步提升信用报告的展示方式也进行了部分优化

                五新版信用报告对个人经济生活会产生什么影响

                仅就本次升级而言由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化因此对个人经济生活的影响?#25442;?#21457;生太大变化

                六征信系统采集个人水费电费和话费等公用事业缴费信息吗

                目前征信系统尚未采集个人水费电费缴费信息

                征信?#34892;?#33258;2006年开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息目的是扩大征信系统的覆盖面为更多的有经?#27809;?#21160;的个人建立信用档案2006年曾与原信息产业部联合发文合作坚持“稳?#20303;?#35880;慎成熟一家采一家”的原则采集个人电信正常缴费和欠费信息其中欠费信息只采集欠费2个月以?#31995;?#20449;息在严把数据质量关的前提下此类信息采集工作在各地谨慎推进

                根据国际实践和全球趋势公用事业“先消费后付款”的缴费信息一定程度上能反映借款人的偿还意?#31119;?#29305;别是没有或信用记录较少的信息主体有助于这些主体获得信贷

                从我国情况看目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录对这部分人?#28023;?#22312;征得其本人同意的前提下采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录帮助放贷机构评估其信用风险促进其获得融资降低融?#39135;?#26412;

                因此与现行信用报告的模版一样新版信用报告设计了水电电信等公用事业缴费信息的展示格式但在实际采集时征信?#34892;?#23558;与相关数据源单位协商并将严格落实征信业管理条例?#36820;?#21313;三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意未经本人同意不得采集”规定在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据同时征信?#34892;?#23558;严把数据质量关只有在?#32321;?#25968;据质量和安全的情况下才会切实将数据采集入库并对外提供查询

                七为什么要考虑采集“共同借款”信息

                所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同?#26800;?#36830;带偿还责任的借款根据国际征信实践共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内

                按照中华人民共和国民法通则?#36820;?#20843;十七条的规定“负有连带义务的每个债务人都负有清偿全部债务的义务”因此有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中真实准确反映借款人的信用状况
            征信?#34892;?#31215;极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容本着“尊重?#29575;?rdquo;原则将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中如实反映借款人负债情况如后续借款主体发生变更征信系统将按照金融机构的上报信息及时更新信息客观记录实际情况

                八新版个人信用报告中为什么设计展示“5年还款记录”

                新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”包括还款状态逾期金额现行个人信用报告也展示了5年的还款记录只是展示方式略有差异个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况帮助公众积累信用财富促进获得融资

                九征信系统如何保障信息主体的合法权益

                征信?#34892;?#20005;格遵守征信业管理条例?#36820;?#35268;定依法依规开展征信活动切实维护信息主体知情权同意权异议权等合法权益严格保障信息安全

                一是切实维护信息主体同意权严格遵守报送数据授权和查询数据授权制度督促金融机构履行授权义务合规报数和查询严格规范机构用户查询行为加强对违规查询的监测力度及时发现违规查询行为并采取措施制止

                二是切实维护信息主体知情权信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告征信?#34892;?#36890;过互联网现场柜台自助查询机等多种方式提供查询服务引导公众关心自己的信用记录规范信用行为征信系统正式对外提供服务以来个人信用报告本人查询量逐年上涨2018年查询量达到9688.3万次

                三是切实维护信息主体的异议权和更正权征信?#34892;?#20250;同金融机构认真开展异议处理工作?#27426;?#25552;高异议处理效率?#32321;?#20449;息主体得到及?#34180;?#19987;业的异议处理和信息更正服务2018年共受理个人异议申请4.1万笔异议回复率99.6%异议解决率99.2%

                四是切实维护信息主体重建信用记录权征信系统建立信用信息修复机制对个人不良信息的保存期限自不良行为或者?#24405;?#32456;止之日起为5年超过5年期限后从信用报告中删除

                五是切实保障信息主体信息安全征信?#34892;?#39640;度重视征信信息安全工作?#27426;?#20581;全信息安全管理体系多维度全方位提升安防水平?#32321;?#24449;信系统常年安全稳定运行严防信息泄露风险保障信息安全

                六是?#20013;?#21152;大征信宣传教育力度征信?#34892;?#31215;极开展征信宣传工作运用多?#20013;?#20256;载体和途径宣传征信知识?#27426;?#25552;升公众对征信的了解程度未来待新版信用报告正式使用后征信?#34892;?#23558;进一步做好宣传工作提醒信息主体关注自身信用状况维护自身合法权益

                十个人如何保护自己的信用记录安全

                征信?#34892;?#25552;醒您要保管好个人身份证件身份证件?#20174;?#20214;应注明用途保管好个人信用报告不随意丢弃信用报告不要轻?#35013;?#20449;用报告提供给其他商业机构在公共网络查询保存信用报告后要及时删除

                征信是指按一定规则合法采集企业个人的信用信息加工整理形成企业个人的信用报告等征信产品有偿提供给经?#27809;?#21160;中的贷款方赊销方招标方出租方保险方等有合法需求的信息使用者为其了解交易对方的信用状况提供便利

                截至2019年1月1日经过中国人民银行分支机构备案的企业征信公司共151家 2017年累计查询8014万次个人征信系统开通查询用户7.9万户2017年累计查询13.68亿次企业和个人日均查询次数分别为22万次和375万次单日最高查询次数分别为48万次和572万次

                统计数据表明截至2018年8月末中国人民银行征信?#34892;?#30340;个人征信系统累计收录信贷信息33亿多条公共信息65亿多条为2542万户企业和其他组织9.7亿自然人建立了信用档?#31119;?#25509;入各类法人放贷机构3900多家日均查询企业信用报告29万余次个人信用报告477万余次

            2012-2018年企业和个人信用信息基础数据库年度查询情况

                市场化推动征信机构转向盈利?#20309;?#26469;随着国内个人征信行业市场化的推进个人征信机构将逐渐由非营利性机构转为盈利性企业信用报告的价格也将大幅提高根据发改 委规定央行征信?#34892;?#33258; 2014 年 6 月开始对个人查询本人信用报告实施收费每年查询的前2次免费第3 次及以上每次收取服务费 10元预计未来个人信用报告市场价格为10~25 元/份对比美国其征信报告市场价约为70 元/份

            2010-2018年中国征信行业市场规模构成

                从总体上看目前我国的企业征信服务市场化程度不高从信用数据的归集信用信息平台的建设到信用信息的应用信用服务机构?#32435;?#31435;等仍然存在信用服务需求不足信用服务市场不成熟等问题同时天眼查企查查启信宝企查猫这几家处于国内企业征信服务市场第一梯队的品牌仍然缺乏相应的征信牌照资质及授权研发的信用量化评级模型尤其是在于国际多个权威评级体系互认互换方面

                对于目前的中国征信市场来?#25285;?#20114;联网是眼下最强的风口力量消费金融P2P共享经济社交电商这些炙手可热的互联网行业都具有征信需求?#27426;?#20197;央行征信?#34892;?#20026;核心的体系无论是从可操作性还是数据维度上看都显然无法满足这些行业的需求 

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