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            成年人活着是一台印钞机,死了也是一堆人民币,国内寿险快速增长,其实是一个成年人对家庭责任的体现[图]

            2019年03月26日 12:55:54字号:T|T

                核心提示:寿险,是一个成年人对家庭的责任。

                前几天,菜保在知乎上一个关于独生子女赡养问题的下面,看到了这样一个回答:

                答主母亲的话,看完让人鼻子酸酸的。

                这就是典型中国式父母的责任心,无论什么时候,都不想活成孩子的负担,就算走了,也想努力给孩子留下点什么,活着是一台印钞机,死了也能变成一堆人民币。
            其实,怕自己出事,连累家人费钱费心奔波照顾,不仅仅是父母会有的责任心,也是每一个成年人对家庭都会有的责任心。

                要?#20160;?#20445;这份责任心要怎么落实的话,菜保的建议是买一份寿险,让保险公司替我们承担这个风险。

                ?#27597;?#24320;放40年来,我国保险业所取得的发展成绩?#24515;?#20849;睹。数据显示,截至2018年11月底,我国保费收入已达到3.5万亿元,保险业总资产达到18万亿元,我国已成为全球第二大保险市场。银保监会副主席梁涛最近表示,伴随着我国经济由高速增长向高质量发展转变,保险业迈向高质量发展势在必行。2018年,站在新的发展起点上的中国保险业已向着高质量发展坚定出发。

                寿险产品分为保障型和储蓄型。保障型产品,包括定期寿险、意外伤害保险、医疗费用保险,其主要利润来源为承保利润,死差占比高。终身、可变保险、养老保险等兼具保障和储蓄的保险,其利润来源同时包含承保利润和投资利差。分红险、万能险等提供保底投资收益率、以投资或分红为主的保险产品,其主要利润来源为投资收益。而投资连结保险、可变递延年金等投资性保险产品,其由独立账户管理的保费部分占比大,其利润来源以资产管理费收入为主。

            四大上市险企寿险财务保费累计同比增速‘

            数据来源:公开资?#38505;?#29702;

            注:中国平安保费数据为人寿、健康、养老三部分之和

            四大上市险企寿险财务保费每月?#32321;?#22686;速


            数据来源:公开资?#38505;?#29702;

            注:中国平安保费数据为人寿、健康、养老三部分之和

                四大上市险企寿险财务保费每月同比增速


            数据来源:公开资?#38505;?#29702;

                1

                寿险有啥用
            了解寿险是怎么一回事之后,你就明白为什么菜保这么说了。

                寿险,是在保险责任期内,无论疾病还是意外,只要被保险人身亡,保险公司就会赔偿的一种保险。

                除了保意外身故?#22270;?#30149;身故外,还有一个特例,那就是自?#34180;?/p>

                一般来?#25285;?#21482;要保单生效超过2年,如果被保险人自杀身亡,保险公司也是要赔的。

                之所以有2年的时间限制,主要是保护保险公司的利益,为了避免短期内蓄意自杀的人特意买个寿险坑保险公司一笔。

                而之所以在保单生效2年后即使自杀也理赔,主要是保护受益人的利益,如果一个人在买寿险时没想着要自?#20445;?#20294;几年后有变故想不开了,就不能算是蓄意骗保,该怎么赔还是得怎么赔。

                简单来?#25285;?#23551;险主要分为定期寿险和终身寿险。

                定期寿险,只保障一定的期限,如果在保险合同期内身故,就能获得赔偿;如果保险合同期结束,被保险人还活着,合同就终止了,保费不退还。

                而终身寿险,就是保终身,人总有一死,理赔这?#26159;?#32943;定跑不了的。

                讲白了,寿险这种活着拿不到钱,死了才能赔的保险,根本就不是为了自己买的,而是为了家人。

                很少人能赤条条来去无牵挂,有家室的就不多说了,即使单身贵族,也还有放心不下的老父母?#20581;?/p>

                而?#20999;?#22312;最坏的情况下可能发生的各种问题,其实很多都是可以靠寿险的理赔金来解决的。比如说房贷、车贷、父母养老、孩子教育……

                所以,寿险其实是一个成年人对家庭责任的体现。

                和重疾险系列一样,菜保接下来会连续用几篇文章,把寿险给大家讲个?#31119;?#20170;天这篇是第1篇,主要解决寿险上很多菜友关心的问题:

                1、给谁买,买多少,保障期限,缴费期限?2、寿险可以重复购买吗?3、已经有带身故责任的重疾险,还需要买寿险吗?4、买了意外险,还需要买寿险吗?5、50多岁了,需要买终身寿险以后给孩子留下一?#26159;?#21527;?6、体检后更加便宜的寿险,要考虑吗?

                2

                给谁买,买多少,

                保障期限,缴费期限?

                各位菜友,这灵魂4连问是不是很熟悉?

                其实这是我们每次买保险之前都应该想的基本问题,而不同险种的答案是不同的,所以前两周在写重疾险讲过,今天写寿险还得另外?#30149;?/p>

                在给谁买的问题上,很多人习惯凡事孩子优先,或者老人比较脆弱先做好老人的保障。

                实际上,寿险的本质是对家庭的经济责任,最需要配置寿险的是家庭经济支柱,也就是家里赚钱最多,对家庭财务影响最大的那一位。

                如果孩子或者老人不幸走了,虽然有精神上的打击,但还不至于对家里的财务造成影响,因为孩子和老人没有承担家庭的经济责任;

                而如果是家庭经济支柱不幸先走了,老人和孩子没有工作能力,家庭一夜之间失去收入就?#29615;?#29983;活了。

                在保额上,从寿险的作用出发,菜保建议根据自己的情况,主要考虑3方面的费用:房贷车贷?#26085;?#21153;;赡养父母;孩子抚养费和教育费。

                保障期限的选择其实就是选定期还是选终身。

                很多人的想法很矛盾,如果自己很?#20197;?#27604;较长命,定期寿险的保费不就很不幸打水漂了吗?而终身寿险迟早是要理赔的,还是终身寿险靠谱。

                但实际上,正因为终身寿险保险公司?#31449;?#20813;不了一赔,而定期寿险部分单是不用赔的,因此终身寿险的价格很贵,而且牺牲这?#26159;?#20960;十年的流动性,从货币贬值的角度来看不划算。

                另外,寿险和重疾险的保费定价原理是相似的,都与年龄挂钩,年纪越大,疾病身故风险高,因此保险公司赔付风险也高。

                举个例子,25岁购买定期寿险,保障期间是20年的,45岁前的疾病身故?#24597;时?5岁后要低很多,所以定期寿险保险会便宜。

                只不过,定期寿险价格的高低也与保障期限的长短也关系。

                同样一款产品,保险期10年和保障期20年的,肯定是时间越长,出险的?#24597;?#36234;高。保险公司赔付的风险高了,保费自然会贵了。

                所以,菜保建议大家优选定期寿险,但保障期限也不是越长越好,够用就行了。

                这个所谓的“够用”,具体一点来?#25285;?#23601;是期限选择到房贷车贷还完,孩子学业完成出来工作,和不需要赡养父母,总体家庭责任减轻的时候。

                如果你是传说中不差钱的高净值人?#28023;?#32456;身寿险倒也挺适合你,因为它可以保障身价、传承财富和合理节税。

                但对于绝大多数工薪族来?#25285;?#23450;期寿险的性价比更高。

                在缴费期限上,菜保还是那句话,有多长缴费期限,就选多长的缴费期限。

                原因呢,在讲重疾险的时候已经说过,就不重复解释了,不了解的菜友可以点击这里回顾一下。

                3

                寿险可以重复购买吗?

                很多人在已经有买寿险的情况下,再看到新出的优秀寿险时还是会心动想要再来一份。

                这一点不用担心,寿险是可以重复购买,如果真出事了,都会理赔的。

                但买寿险是为了弥补经济支柱身故给家庭带来的经济损失,而且情况很极端,必须得是身?#20160;?#20250;赔,一般来说买一份保额足够的寿险其实就够了,重复购买的必要性不是很大。

                虽然做好保障很重要,但也要?#23454;?#25511;制保费的支出占?#21462;?/p>

                4

                已经有带身故责任的重疾险,

                还需要买寿险吗?

                答案是:需要。

                即使重疾险带有身故责任,也还是不能代替寿险。

                重疾险的身故责任理赔前提,是合同期内没有发生过重疾轻症理赔,而一般来?#25285;?#22914;果合同期间发生过重疾轻症理赔,后面即使是在合同期内身故,那么保险公司也不会再理赔了。

                而除天灾人祸之外,一般还是因病致死的情况比较多,也就是?#25285;?#24448;往在身故之前,已经理赔过重疾轻症,身故责任已经被失效了。

                重疾险产品的身故责任常见有3种情况:身故返还保费、身故返还现金价值、身故返还保额。

                前两者的数额往往比较小,不能覆盖家庭经济支柱身故带来的经济缺口;即使身故返还保额,也还是不能代替寿险,因为保额不够高。

                重疾险常见保额一般在30-50万之间,如果你生活在一二线城市,会发现50万的?#24335;?#24179;摊在房贷、养老和教育上,根本撑不了几年。

                5

                买了意外险,

                还需要买寿险吗?

                除了重疾险能不能代替寿险的疑问之外,还有人会问:意外险能赔身故,是不是有意外险就不用买寿险了?

                意外险只限于赔付意外导致的身故,身?#26102;?#38556;范围比较狭隘,而我们前面说过,寿险保障意外身故、疾病身故,在保单生效两年后,甚至自杀一般也能赔,可以?#25285;?#23551;险是对身故赔付最爽快的保险了。

                所以,还是老老实实把寿险给买了吧,况且,寿险并不需要给全家人配置,只要给经济支柱买就好,不会有很大的保费压力。

                6

                50多岁了,需要买终身寿险

                以后给孩子留下一?#26159;?#21527;?

                多次有50多岁的菜友咨询菜保,要不要买个终身寿险,以后走了也好留下一?#26159;?#32473;孩?#21360;?/p>

                真是可怜天下父母心啊。

                对于这个问题,菜保建议首先把自己的保障做足,万一有什么病痛,也有保险担着,不至于给孩子带来太大的经济负担,50岁父母要的保险配置,可以点击这里回顾一下。

                然后再看一下自己的小金库,先确定养老钱攒够了,再去考虑终身寿险。

                养老钱准?#36127;?#26159;很重要的,不但自己可以安养晚年,也能减轻孩子的养老压力。
                另外,终身寿险的保费是很贵的,要有心理准?#31119;?#19981;过如果你真的不缺这点保费钱的话,也还是可以考虑的。

                7

                体检后更加便宜的寿险,

                要考虑吗?

                有些寿险有线下体检版和线上免体检版,而且线下体检版的保费往往要更便宜,很多人就心动了,这一年便宜一点,几十年下来就省了一大?#26159;?#20102;。

                且慢,不要对自己的健?#24213;?#20917;太自信,别以为平时能吃能喝能睡就啥事没有。

                很多小毛病对日常生活影响不大,但体现在体检报告上可是会影响投保的,因为投保前体检发现健康问题结果被拒保的例子还真不少。

                另外,需要提醒的是,线下体检版的体检费用一般是自费的。

                还是谨慎为之啊,不要冒着被拒保的风险去轻易体验线下体检版。

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